| Financiamiento de Vehículos 101 |
| Como usted bien sabe, hay un número de opciones de financiamiento y alquiler disponibles para
adquirir un vehículo nuevo o de segunda mano. En algunos casos, los compradores utilizan
préstamos directos de la compañía de financiamiento, del banco, o de la unión de crédito. En un
préstamo directo, un comprador acuerda pagar la cantidad financiada, además de un cargo de
financiamiento acordado, durante un período de tiempo. Una vez que el comprador y el
concesionario del vehículo establezcan un contrato y el comprador esté de acuerdo con el precio
del vehículo, el comprador utiliza los préstamos directamente del prestador para pagar el coche al
concesionario. Los clientes también pueden solicitar, por Internet, un préstamo para el vehículo
por internet. |
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| El tipo de financiamiento de vehículos más común, sin embargo, es el de "financiamiento del
concesionario". En este acuerdo, el comprador y el concesionario establecen un contrato en el que
el comprador acuerda pagar la cantidad financiada, además de un cargo por financiamiento
acordado durante un período determinado. |
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| Para el comprador del vehículo, el financiamiento del concesionario ofrece: |
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- Conveniencia - Los concesionarios ofrecen a los compradores vehículos y financiamiento en uno.
- Relaciones múltiples de financiamiento. - Las relaciones entre los concesionarios, bancos y compañías de financiamiento significan que pueden ofrecer a los compradores una variedad de opciones de financiamiento.
- Programas especiales - De vez en cuando, los concesionarios ofrecen a los compradores programas patrocinados por el fabricante y de bajo coste.
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| Esta página explica el financiamiento y el alquiler del concesionario. Esperamos que la encuentre útil cuando compre su próximo vehículo. |
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| Antes de llegar a un concesionario |
Usted puede realizar primero algunas indagaciones:
- Obtenga una copia de su informe de crédito y revíselo detenidamente - asegúrese de que no hay errores.
- Identifique sus necesidades de transporte.
- Tome como referencia guías de autocompra, Internet u otras fuentes para determinar la variedad de precio y otros datos del vehículo que está considerando.
- Compare las tarifas actuales de financiamiento que ofrecen los bancos, las uniones de crédito, u otros prestadores. Compare los presupuestos del banco con los del concesionario, pues puede que existan muchas restricciones en las tarifas más interesantes o en las condiciones de cualquier fuente de crédito.
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| ¿Qué ocurre cuando solicita el financiamiento? |
| La mayoría de los concesionarios tienen un departamento de financiamiento y de seguros (F&S),
que le permite realizar su compra y financiamiento en un solo lugar. El departamento le pedirá que
llene una solicitud de crédito. Obtendrán una copia de su informe de crédito, la cual contiene
información sobre sus obligaciones de crédito previas y actuales, su expediente de pagos e
información de archivos públicos.
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| Los concesionarios normalmente venden su contrato a un cesionario, como un banco, una
compañía de financiamiento o una unión de crédito. El concesionario presenta su solicitud de
crédito a uno o más cesionarios potenciales, quienes evaluarán su solicitud de crédito mediante la
utilización de técnicas automatizadas como el "credit scoring" (sistema de calificación de crédito).
Este método valora una variedad de factores como su historial de crédito, la duración de su
empleo, así como los ingresos y los gastos para determinar su puntuación crediticia.
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| Ya que el banco, la compañía de financiamiento o la unión de crédito no tratan directamente con
el comprador potencial del vehículo, basan su evaluación en el informe de crédito del individuo y
en la puntuación obtenida, en la solicitud de crédito presentada y en las condiciones de venta,
teniendo en cuenta, por ejemplo, la cantidad del pago inicial. Cada compañía de financiamiento u
otro cesionario potencial decide si está dispuesto a comprar el contrato, notifica al concesionario
de su decisión y, si se aplica, ofrece al concesionario un interés general sobre el que el cesionario
comprará el contrato, llamado a menudo, "tasa de compra". |
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| Puede que su concesionario le ofrezca incentivos del fabricante, como por ejemplo intereses
reducidos de financiamiento o reembolso en efectivo en ciertos modelos. Vea estas ofertas
anunciadas en su área. Pregunte a su concesionario si el modelo que le interesa tiene ofertas de
financiamiento o de rebaja. Generalmente, estos descuentos no son negociables, pueden estar
limitados por el historial de crédito del cliente y están disponibles solamente para ciertos modelos,
marcas o años modelo de los vehículos. |
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| Cuando no hay ofertas especiales de financiamiento disponibles, usted puede negociar el
porcentaje de interés anual (APR) y las condiciones de pago con su concesionario, de la misma
manera que negocia el precio del vehículo. El APR que usted negocie con el concesionario es
generalmente más elevado que el índice general descrito con anterioridad. Esta negociación puede
ocurrir antes o después de que el concesionario acepte y procese su solicitud de crédito. |
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| ¿Qué es lo que influye en su APR? |
| Su historial de crédito, sus intereses de financiamiento actuales, la competencia, las condiciones de mercado y las ofertas especiales se encuentran entre los factores que influyen en su APR. |
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| ¿Debería alquilar un vehículo? |
| Si usted está considerando alquilar un vehículo, hay varias cosas que debe tener en cuenta. El pago mensual de un alquiler es normalmente más bajo que el pago de financiamiento mensual del mismo vehículo, pues usted está pagando la desvalorización esperada del vehículo durante el periodo de alquiler, más un cargo de alquiler, las tasas y los honorarios. |
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| Cuando alquile un vehículo, tiene derecho a utilizarlo por un número acordado de meses y de
millas. Cuando termine el período de alquiler, puede devolver el vehículo, pagar los honorarios y
cargos de finalización de alquiler y puede ' "marcharse". Puede comprar el vehículo por el precio
adicional acordado si tiene la opción de compra, una estipulación muy común en contratos de
alquiler. Tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, usted será responsable de cualquier
cargo si decide finalizar el alquiler antes. Ese cargo podría ser sustancial. |
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| Para estar seguros de que las condiciones de un alquiler se ajustan a su situación, considere los costes al principio, durante y al final del alquiler. Compare las diferentes ofertas y condiciones de alquiler y considere también el tiempo que desea quedarse con el coche. |
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| Otra consideración importante es el límite de millaje. La mayoría de los alquileres estándar se
calculan basándose en un número específico de millas que puede conducir, normalmente 15.000
o menos al año. Puede negociar un límite de millaje más alto, pero su pago mensual se verá
seguramente incrementado, ya que la desvalorización del vehículo será mayor durante su período
de alquiler. Si sobrepasa el límite de millaje establecido en el acuerdo de alquiler, probablemente
tendrá que pagar cargos adicionales cuando devuelva el vehículo. Además, cuando su alquiler
expire, usted se responsabiliza del uso y desgaste excesivo, así como del equipo perdido. También
debe mantener el vehículo de acuerdo con las recomendaciones del fabricante.
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| Para obtener más información sobre el alquiler, consulte las "claves para el alquiler de un vehículo", una publicación del Consejo Federal de Reserva. Puede solicitar una copia en: |
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| Publications Services |
| Board of Governors of the Federal |
| Reserve System |
| Mail Stop 127 |
| Washington, DC 20551 |
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| El folleto está también disponible en la web: www.federalreserve.gov/pubs/leasing. |
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| Elija la mejor opción para el financiamiento de su vehículo |
| Tómese tiempo en saber y comprender todos los términos, condiciones y costes de financiamiento de un vehículo antes de firmar el contrato. Revise y compare los términos de financiamiento ofrecidos por más de un acreedor. |
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Acreedor#1 |
Acreedor#2 |
Acreedor#3 |
| Precio negociado del vehículo |
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| Pago inicial |
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| Contrato de servicio extendido (Opcional)* |
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| Seguro crediticio (Opcional)* |
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| Guaranteed Auto Protection (Optional)* |
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| Otros productos opcionales* |
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| Cantidad financiada/td>
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| Interés de financiamiento (APR) |
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| Cargos de financiamiento |
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| Duración del contrato en meses |
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| Número de pagos |
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| Cantidad de pago mensual |
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| * Todos los puntos que sean "opcionales" no son necesarios para la compra. Si no quiere estas opciones, comuníqueselo al concesionario y no firme por ellas. |
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| Ejemplo de comparación |
| Este ejemplo le ayudará a comparar la diferencia entre la cantidad de pago mensual y el monto total de pago en una transacción de crédito de 3 y de 5 años. Generalmente, los plazos mayores implican que habrá pagos mensuales más bajos y cargos de financiamiento más elevados. También tendrá que tener en cuenta los factores del coste del seguro de su automóvil, el cual puede variar dependiendo del tipo de vehículo. |
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3 años (36 meses) |
5 años (60 meses) |
| Cantidad financiada |
$20,000 |
$20,000 |
| Intereses en el contrato (APR) |
8.00% |
8.00 |
| Cargos de financiamiento |
$2,562 |
$4,332 |
| Cantidad de pago mensual |
$627 |
$407 |
| Monto total de pago |
$22,562 |
$24,322 |
| Pago inicial |
10% |
10% |
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| Nota: La cantidad en dólares se ha redondeado para realizar esta tabla. Estos números sólo se utilizan como ejemplos. Los términos reales de financiamiento pueden ser diferentes. |
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| La importancia de un historial de crédito saludable |
Usted ya conoce la importancia de mantener una buena calificación crediticia. Por desgracia, mucha gente no se da cuenta de lo fácil que les resulta a los criminales obtener la información personal de alguien - y causar estragos en su crédito. La prevención es la mejor medicina cuando se trata de mantener una buena valoración crediticia. Éstos son algunos consejos para prevenir el robo de identidad:
- Proteja su número de Seguridad Social - no lleve su tarjeta en su bolso o cartera.
- Corte en tiras los documentos que contengan información personal antes de deshacerse de ellos.
- Proteja su ordenador de virus y spyware.
- Compruebe sus facturas y sus retiros de cuenta- revise detenidamente los cargos o los retiros de dinero no autorizados y comuníquelo inmediatamente.
- Evite las ofertas de tarjetas de crédito pre-aprobadas. Llame al 1-888-5OPTOUT.
- Revise su informe de crédito cuidadosamente - vea si hay cuentas que no reconoce, especialmente las cuentas abiertas recientemente.
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| Consiga una copia de su informe de crédito |
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| Para obtener una copia de su informe de crédito, póngase en contacto con una de las tres oficinas más importantes de crédito: |
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| Equifax Credit Information Services |
| P.O. Box 740241 |
| Atlanta, GA 30374-0241 |
| Phone: (800) 685-1111 |
| Web site: www.equifax.com |
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| Experian |
| P.O. Box 2104 |
| Allen, TX 75013 |
| Phone: (888) 397-3742 |
| Web site: www.experian.com |
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| TransUnion Corporation |
| P.O. Box 1000 |
| Chester, PA 19022 |
| Phone: (800) 916-8800 |
| Web site: www.transunion.com |
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| Recuerde... Cuando visite el concesionario: |
- Negocie los términos y acuerdos de financiamiento o alquiler.
- Comprenda el valor y el coste de productos opcionales como un contrato de servicio extendido, un seguro de crédito o una garantía de autoprotección, si decide comprar. Si no quiere estos productos, no firme por ellos.
- Lea el contrato detenidamente antes de firmar.
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| Después de completar la compra o el alquiler del vehículo: |
- Sea consciente de que si financió el vehículo, el cesionario (banco, compañía de financiamiento o unión de crédito que compre el contrato) tiene embargado el título del vehículo (y en algunos casos el título real) hasta que haya pagado totalmente el contrato.
- Realice sus pagos a tiempo. Los pagos atrasados o no percibidos provocan cargos por retraso, aparecen en su informe de crédito y afectan a la posibilidad de conseguir un crédito en el futuro.
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| Si se encuentra con una dificultad financiera: |
- Hable con sus acreedores si tiene dificultades a la hora de realizar sus pagos mensuales. Explique su situación y las razones de sus pagos retrasados. Intente planificar un programa de repagos con sus acreedores y, si lo cree necesario, recurra a los servicios de una agencia sin fines de lucro de asesoría de crédito.
- Conozca sus obligaciones. Puede que un acreedor o un cesionario tome el vehículo para compensar el acuerdo de crédito o puede vender el vehículo y aplicar las ganancias de la venta al balance pendiente del acuerdo de crédito. Esta segunda opción es más común. Si el vehículo se vende por menos del monto que se debe, usted puede ser responsable de la diferencia.
- Tenga en cuenta que la recuperación del vehículo puede ocurrir si no realiza los pagos a tiempo. Esto no le libera de su obligación de pagar el vehículo. La ley en algunos estados permite al acreedor o al cesionario recuperar el vehículo sin ir a juicio.
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| Leyes Federales |
| Familiarícese con las leyes que autorizan y que regulan el financiamiento y el alquiler del vehículo en el concesionario. |
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| Ley de Veracidad en el Préstamo - Requiere que, antes de firmar el acuerdo, los acreedores le den una documentación por escrito de los términos más importantes del acuerdo de crédito como el APR, los cargos totales de el financiamiento, la cantidad de pagos mensuales, las fechas de vencimiento, la cantidad total que se va a financiar, la duración del acuerdo de crédito y los cargos por pagos retrasados. |
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| Federal Consumer Leasing Act (FCLA) - Requiere que la compañía de alquiler (el concesionario, por ejemplo) divulgue cierta información antes de que se firme el alquiler, incluyendo: el monto total del pago inicial; el número y las cantidades de los pagos mensuales; todos los cargos cobrados, incluyendo los honorarios y las tasas de licencia y los cargos por incumplimiento o pagos retrasados. Para el alquiler de un automóvil, el arrendador tiene que informar sobre el millaje anual permitido y los cargos por millaje excesivo; si puede terminarse el alquiler antes; si el vehículo alquilado puede comprarse al finalizar el alquiler; el precio de compra al finalizar el alquiler; y cualquier pago extra que pueda exigirse al finalizar el alquiler. |
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| Credit Practices Rule - Requiere que los acreedores faciliten una notificación por escrito a los co-firmantes potenciales sobre su responsabilidad legal si la otra persona no realiza los pagos; prohíbe cargos por pagos retrasados en algunas situaciones y prohíbe a los acreedores usar ciertas estipulaciones del contrato, injustas para los consumidores según el gobierno. |
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| Equal Credit Opportunity Act - Prohíbe la discriminación relacionada con el crédito por su sexo, raza, color, estado civil, religión, nacionalidad o edad. También prohíbe la discriminación relacionada con el crédito basada en el hecho de que usted está recibiendo asistencia pública o que usted ha ejercido sus derechos bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor. |
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| Para más información sobre las leyes federales de crédito y los derechos del consumidor, póngase en contacto con: |
| Federal Trade Commission |
| Washington, DC 20580 |
| Phone: (877) FTC-HELP (382-4357) |
| Web site: www.ftc.gov |
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| Federal Reserve System |
| Washington, DC 20551 |
| Phone: (202) 452-3693 |
| Web site: www.federalreserve.gov |
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| Leyes Estatales |
| Puede que algunas leyes estatales le otorguen derechos adicionales. Para más información sobre estas leyes, póngase en contacto con la agencia de protección al consumidor de su estado o con la oficina del Fiscal General. (Sitio web: www.naag.org). |
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| Para pedir folletos adicionales llame al: (888) 400-2233 |
| Esta página está destinado solamente para fines educativos e informativos y no constituye un asesoramiento legal. |
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